أنواع المخاطر في القطاع المصرفي

أنواع المخاطر المصرفية

تُعتبر المخاطر المالية من العناصر الأساسية التي تحظى بأهمية كبيرة لكل مؤسسة تجارية. فهم هذه المخاطر والتعامل معها يعدّ أمرًا بالغ الأهمية بالنسبة للبنوك. يُمكن تعريف الخطر على أنه أي نشاط أو عمل يؤدي إلى خسارة. وفيما يلي أبرز المخاطر التي تواجهها المؤسسات المصرفية وكيفية التصدي لها:

المخاطر السوقية

تظهر هذه المخاطر نتيجة التقلبات والتغيرات في أسواق رأس المال، حيث تعكس الخسائر التي يمكن أن تتكبدها الشركة بسبب هذه التقلبات، مثل تقلبات أسعار الأسهم ومعدلات الفائدة.

المخاطر الائتمانية

تمثل مخاطر الائتمان أحد أبرز التحديات التي تواجه المؤسسات، حيث تنشأ عند عدم قدرة المقترض على الوفاء بالتزاماته تجاه الجهة المقرضة. وتُقسم المخاطر الائتمانية إلى مخاطر سيادية تنجم عن صعوبات في السياسات المالية، ومخاطر التسوية حيث يفشل أحد الأطراف في تنفيذ دفعه بينما يقوم الآخر بذلك.

مخاطر السيولة

تنشأ هذه المخاطر من عدم القدرة على تنفيذ المعاملات أو الحصول على السيولة المالية اللازمة. تُقسم المخاطر المتعلقة بالسيولة إلى مخاطر سيولة الأصول، والتي تحدث نتيجة لعدم قدرة المصرف على الوفاء بالتزاماته عند موعد الدفع، ومخاطر سيولة التمويل التي تظهر عند عدم وجود ما يكفي من المشترين أو البائعين لموازنة أوامر البيع والشراء.

المخاطر التشغيلية

تعتبر المخاطر التشغيلية من العوامل المؤثرة في فشل العمليات، مثل سوء الإدارة، العيوب التقنية، أو إخفاق العمليات الداخلية. يمكن تصنيف المخاطر التشغيلية إلى مخاطر الاحتيال ومخاطر نموذج العمل، حيث تنشأ مخاطر الاحتيال نتيجة لعدم وجود ضوابط كافية، بينما تنجم مخاطر نموذج العمل عن اعتماد نموذج غير مناسب.

المخاطر القانونية

تنشأ المخاطر القانونية من التحديات المرتبطة بالقوانين، مثل الدعاوى القضائية. يمكن أن تؤدي هذه الضغوط القانونية إلى تكبد الشركات لخسائر مالية، مما يؤثر سلبًا على قدرتها في إدارة الأمور المالية.

مخاطر الأعمال

تشير مخاطر الأعمال إلى التهديدات التي قد تعيق قدرة الشركة على تحقيق أهدافها. في الوقت الذي تسعى فيه الشركة لتعزيز قيمة المساهمين، تؤدي مخاطر الأعمال إلى انخفاض الأرباح المتوقعة.

المخاطر غير التجارية

تُعتبر هذه المخاطر من العوامل الخارجة عن سيطرة الشركة، حيث تعود إلى ظروف غير تجارية مثل الاضطرابات السياسية والعوامل الاقتصادية، بالإضافة إلى التدخلات الحكومية.

المخاطر المالية

تعبر مخاطر فقدان رأس المال لأي مشروع عن المخاطر المالية، والتي تشير إلى عدم قدرة المؤسسات على سداد ديونها نتيجة للتقلبات والخسائر في الأسواق المالية، الناتجة عن تغيرات في أسعار العملات والأسهم والضرائب.

مفهوم المخاطر المصرفية

يمكن تعريف الخطر على أنه جميع النتائج غير المتوقعة وغير المرغوبة. أما المخاطر المصرفية فهي تشير إلى احتمالية حدوث خسائر مالية نتيجة لقرارات الاستثمار. بمعنى آخر، العوائد الفعلية للاستثمار قد تختلف عن العوائد المتوقعة. مع ارتفاع مستوى المخاطر، يسعى المستثمرون عادة لتحقيق عوائد أعلى لتعويض استثماراتهم عن تلك المخاطر.